Aansprakelijkheidsverzekering voor zzp-ers

Het is niet verplicht om een aansprakelijkheids verzekering af te sluiten als je als zelfstandige in de hulpverlening werkt. Je kunt ervoor kiezen om zelf de risico’s te dragen die je loopt als je bij mensen thuis komt of ze bijvoorbeeld buitenshuis begeleid. Risico’s varierend van het per ongeluk omstoten van een dure vaas tot het maken van een medische fout kun je afdekken door een verzekering af te sluiten, maar het hoeft niet. Wat zijn de mogelijkheden en de overwegingen waarmee je rekening moet houden?

Er zijn eigenlijk twee risicoverzekeringen relevant als je zzp’er bent in de hulpverlening. De meest gebruikelijke is de zogeheten bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Hieronder valt de schade die je veroorzaakt tijdens het uitoefenen van je werk maar niet de lange termijn schade die het resultaat is van je werk. Het verschil is dat het in het eerste geval gaat om directe, materiele schade als bijproduct van je werk, zoals het omgooien van die welbekende vaas. Maar je kan ook immateriele schade veroorzaken door je werk niet goed (genoeg) te doen. Om die laatste situatie af te dekken kan je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Schade die je met opzet toebrengt krijg je overigens (uiteraard) nooit vergoed.

Het onderscheid tussen de twee zit al in de naam; bedrijfsaansprakelijkheid is alles dat direct gebeurt in het kader van je (eenmans) bedrijfje, beroepsaansprakelijkheid is alles dat voortvloeit uit het (onjuist) uitvoeren van je beroepshandelingen. In de hulpverlening is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering niet erg gebruikelijk, behalve als je medische handelingen verricht die verstrekkende gevolgen kunnen hebben of een adviesbureau hebt waarbij je adviezen negatief kunnen uitpakken. De kans dat je tijdens het schoonmaken van iemands huis die persoon langdurige lichamelijke schade toebrengt is verwaarloosbaar maar als je medicijnen toedient of een infuus mag aanbrengen is dat een ander verhaal. De schade die je direct aan iemands lichaam toebrengt valt wel onder de bedrijfsaansprakelijkheids; pas als er immateriele (langdurige) gevolgen zijn vallen die er buiten en komt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering van pas.

De premie van bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen verschilt al naar gelang de werkzaamheden die je verricht maar is over het algemeen niet zo hoog, maximaal een paar tientjes per maand. Bij beroepsaansprakelijkheid kan de toegebrachte schade vele malen hoger zijn en dus is de premie in principe ook hoger, uiteraard weer afhankelijk van wat je precies doet. Sommige opdrachtgevers eisen tegenwoordig dat je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluit voor je kan komen werken en voor sommige beroepsgroepen is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zelfs verplicht.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen

Wat kun je verwachten als je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluit? Waar ben je dan tegen verzekerd? Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is bedoeld:

• Voor schade die je aan de spullen of persoon (lichaam) van anderen toebrengt; als je  tijdens je werk aan je eigen spullen of je eigen lichaam schade veroorzaakt wordt deze niet vergoed
• Een prive WA-verzekering dekt niet je werkzaamheden; als je je aansprakelijkheid dus ook in je werk wil afdekken zul daarvoor apart een verzekering moeten afsluiten
• Zogeheten immateriele schade valt hier niet onder; als iemand bijvoorbeeld langdurig niet kan werken of op een andere manier verlies leidt door jouw handelen helpt alleen een beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Wat zijn de kosten van een aansprakelijkheidsverzekering en hoe kan je die kosten beperken? Het verschilt per persoon en per beroepsgroep maar op de volgende dingen moet je in elk geval letten:

• De premie is afhankelijk van wat je precies hoe vaak doet; hoe meer je bij anderen thuis werkt, hoe groter de kans dat je schade veroorzaakt en dat heeft invloed op je premie
• Collectief verzekeren; door je aan te sluiten bij een beroepsorganisatie kun je soms profiteren van kortingen bij specifieke verzekeraars
• Bundelen; door een aansprakelijkheidsverzekering bij dezelfde verzekeraar af te sluiten als bijvoorbeeld je arbeidsongeschiktheid of rechtbijstandsverzekering, krijg je vaak een pakketkorting
• Vergelijk; vraag offertes aan of zoek een aanbieder via een vergelijkingssite. Helaas is het aanbod aan bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringenvoor zzp-ers niet zo groot als bij andere type verzekeringen maar het loont toch de moeite goed rond te kijken.

Natuurlijk doe je je werk zorgvuldig en in principe gaat er ook nooit wat mis. Toch kan er altijd iets onverwachts gebeuren. En omdat de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering over het algemeen niet zo duur is en de schade die je kan veroorzaken jou als zzp-er flink in de problemen kan brengen, is het advies meestal om als zelfstandig hulpverlener wel zo’n verzekering af te sluiten. Je bent per slot van rekening als zzp-er ook persoonlijk verantwoordelijk voor de schade die je tijdens je werk veroorzaakt. Beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen zijn alleen in hele specifieke gevallen raadzaam. Maar nogmaals, je beslist uiteindelijk zelf.

Als je je risico's wil afdekken zoek dan uit of de verzekeraar waarbij je al andere verzekeringen hebt lopen ook een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering aanbied en als je je hebt aangesloten bij een beroepsorganisatie is de kans groot dat je je via hen ook kan verzekeren. Op die manier maak je het jezelf makkelijker en betaal je maandelijks niet meer dan nodig is.

Wat zijn eigenlijk jouw ervaringen met de verschillende aanbieders van verzekeringen? Ben je blij dat je er een hebt, heeft het je een keer uit de brand geholpen, of is het weggegooid geld? Ook als je problemen hebt ondervonden met een verzekeraar horen we het graag. Deel je commentaar hieronder of op ons forum.