Broodfonds voor zzp'ers: de voor- en nadelen

Foto: Flickr/diekatrin (CC)

Vorige week vertelden we je al iets over de keuzes die je hebt als je als zelfstandige arbeidsongeschikt raakt. Tweederde van de zzp’ers heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Niet verstandig misschien, maar de arbeidsongeschiktheidsverzekering is gewoon te duur voor de meeste zzp’ers. Voor dit probleem is een oplossing: het broodfonds. Het komt er op neer dat zzp’ers sparen voor elkaar, een soort ‘schenkkring’. Het resultaat is dat zzp’ers bij ziekte de eerste twee jaar verzekerd zijn van brood op de plank.

Wat is het broodfonds?

Je kunt het Broodfonds eigenlijk zien als een soort schenkkring gebaseerd op vertrouwen: een groep van minimaal 20 en maximaal 40 ondernemers die elkaar geld schenken bij ziekte. Als je langdurig ziek wordt, krijg je geld uit het broodfonds om maandelijks rond te kunnen komen. Je hebt wel te maken met een eigen risico: de eerste maand ziekte is voor eigen rekening.  Je bepaalt zelf wat je inlegt per maand, en daarop wordt de schenking gebaseerd die jij ontvangt als je ziek bent. Wanneer je bijvoorbeeld maandelijks 33,75 inlegt (schenkingsniveau 1), ontvang je 750 euro per maand als je ziek wordt. Je kunt mee doen als je minstens een jaar ondernemer bent, en minimaal 750 euro netto winst uit je onderneming haalt.

Voordelen

Volgens de initiatiefnemers is één van de voordelen de schaalgrootte. De meeste fondsen tellen ongeveer veertig deelnemers, waardoor het werkbaar en persoonlijk zou blijven. De zzp’ers kunnen tussen de 750 en 2.500 euro verzekeren en reserveren daarvan een bedrag per maand voor de zogenaamde schenkkring, afhankelijk van de hoogte van het verzekerde bedrag. Een ander voordeel zou zijn dat je kunt stoppen wanneer je wilt, en elk moment het saldo dat je hebt geïnvesteerd teruggestort krijgt op je rekening. De vrees dat één collega-zzp’er de hele spaarpot leegmaakt door langdurige ziekte, blijkt ongegrond volgens initiatiefnemer Biba Schoenmaker. “Geen enkele ondernemer blijft langer ziek dan strikt nodig is. Anders loopt hij klanten mis of lopen opdrachtgevers weg. Iets langer ziek zijn dan strikt nodig, dat doe je misschien bij de verzekeraar aan wie je jarenlang heel veel premie hebt betaald, maar niet bij een broodfonds”, aldus Schoenmaker.

Nadelen

Toch zijn er volgens de critici zeker ook nadelen te noemen. Een broodfonds zou geen anonimiteit bieden, zoals een reguliere verzekeringsmaatschappij dat wel doet. Daarnaast wordt er bij een normale arbeidsongeschiktheidsverzekering geholpen om een nieuwe uitdaging te vinden, dit is bij het broodfonds niet de insteek. Een premie bij een reguliere verzekeraar is daarna volledig belastingaftrekbaar: de inleg in het broodfonds niet. Volgens Cor Ebbeling, onafhankelijk financieel adviseur, moet een zzp’er reëel zijn en goed zijn huiswerk doen als hij begint aan het broodfonds. Reëel omdat het maar voor twee jaar is. Als zzp’er moet je volgens Ebbeling vooraf een risicoanalyse te maken waarbij je je afvraagt wat je per maand nodig hebt, wie je financieel moet onderhouden, hoeveel je wilt ontvangen, voor welke periode en welk bedrag je daarvoor over hebt.

Deze schenkkring kent dus zeker niet alleen voordelen, maar als zzp’ers zich goed bewust zijn van de risico’s en van de maximale periode van twee jaar, dan zou het best wel eens een goed alternatief kunnen zijn voor de peperdure arbeidsongeschiktheidsverzekering.