Blog » artikel

Hoe lees ik een polis?

Als zzp’er ben je soms verplicht een verzekering af te sluiten, bijvoorbeeld als opdrachtgevers een bedrijfsaansprakelijkheids-verzekering eisen of een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor sommige beroepen. In andere gevallen is het verstandig voor sommige mensen om een verzekering af te sluiten maar te duur voor anderen, zie de discussie over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. En her en der duiken ook alternatieven voor verzekeren op. Een overzichtje hebben we al eens eerder gepubliceerd.

Tussen verzekeringen bestaan grote verschillen en ze beschermen je tegen diverse risico’s maar ze hebben één ding gemeen; de polis is welhaast onleesbaar. Verwijzingen naar andere artikelen, bijlagen of allerhande verdere literatuur; formuleringen die zo vaag zijn dat je je mistlampen aan moet zetten; begrippen die alleen door doorgewinterde specialisten gelezen kunnen worden. Je moet soms een halve studie doen om er achter te komen waartegen je beschermd bent en wat er voor je eigen risico blijft.

Eerlijk is eerlijk, er is al heel wat verbeterd de laatste jaren. ‘Kleine lettertjes’ mogen niet zomaar alle onzin bevatten die een verzekeraar in het hoofd haalt en als het uitleg zo onduidelijk is dat niemand het begrijpt mag dat ook niet. Daarnaast worden in de wet duidelijke grenzen aangegeven aan wat een verzekering (niet) is en hoe die (niet) aan de man gebracht mag worden. Toch is het handig om een paar dingen te onthouden als je die polisvoorwaarden doorleest en daarom vandaag

Vijf geheugensteuntjes

1. Eigen risico, eigen risico

Zoek naar het eigen risico en zoek vervolgens nog een keer naar andere eigen risico’s. Zo heb je niet alleen het geld dat je moet ophoesten in verschillende situaties, je betaald bijvoorbeeld de eerste honderd euro van een schade zelf, maar ook zoiets als wachttijd. Zeker bij Arbeidsongeschikdheidsverzekeringen kan die flink oplopen als je een betaalbare premie wil. Dat betekent alleen wel dat als je 6 weken niet kan werken, je misschien maar twee weken of helemaal geen uitkering krijgt. Heeft het dan nog wel zin? Maximum-vergoedingen zijn in feite ook een soort ‘eigen risico’. Als je schade heel hoog is dan komt het in die gevallen toch weer op jouw schouders te rusten.

1. Verzekeraars verdienen geld

Een verzekeringsmaatschappij moet geld verdienen en dus is hun hoofddoel nooit om jou te beschermen, hoe mooi ze het ook voorstellen. Dat is op zich natuurlijk ook prima, iedereen moet brood op de plank, maar het is wel slim om er rekening mee te houden. Zo willen verzekeraars je nog wel eens het gevoel geven dat iedereen hun product moet kopen omdat je niet zonder zou kunnen. Dat is niet altijd waar. In principe lopen alle verzekerden bij elkaar opgeteld minder financieel risico dan de premie die ze afdragen, anders zou de verzekeraar verlies draaien. Dus...

3. Wat is jouw risico?

Zet alle beschermingen die de polis biedt op een rijtje. Markeer ze bijvoorbeeld met een gele marker of copy-paste ze in een apart document. Vergeet hierbij de uitzonderingen niet. Ga dat lijstje vervolgens na en kijk hoe veel van die dekkingen op jou van toepassing zijn. Dekt de polis bijvoorbeeld medische fouten terwijl jij huishoudelijke hulp aan biedt, dan heb je daar weinig aan. Van de dekkingen die op jouw situatie van toepassing zijn, kun je dan de schades die je best zelf kan betalen weer apart in een rijtje zetten. Dan hou je een soort schema over van wat je echt nodig hebt, wat voor jou handig is en wat er net zo goed niet in de polis had kunnen staan. Zet die voordelen dan af tegen de maandelijkse premie die gevraagd wordt en je hebt een veel beter idee van je financiële positie ten opzichte van de verzekeraar.

4. Toeval bestaat niet

Wie een polis leest krijgt een eindeloze stroom begrippen over zich heen. Veel van die termen lijken op elkaar, worden herhaald en in verschillende combinaties gebruikt. Dat is geen toeval! Ook al denk je dat een woord niks zegt of dat die net iets andere formulering vast wel hetzelfde zal betekenen; dat is niet zo! Een verzekeraar laat die polisvoorwaarden opstellen door een team van slimme juristen die proberen zo veel mogelijk informatie in die voorwaarden te proppen zonder dat ze achteraf aansprakelijk kunnen worden gehouden. Ook dat is hun goed recht maar het betekent wel dat je jezelf niet altijd kunt vertrouwen. Daarom...

5. Schaam je niet

Vraag hulp. Specialisten zijn het al nooit eens over de inhoud van een polis, hoe moet jij die dan helemaal snappen? Lees de polis door, laat het aan een bekende lezen als je denkt dat die er misschien wat meer verstand van heeft en lees het desnoods nog een keer. Schrijf de dingen die je niet snapt op, met name als je het idee hebt dat een woord of alinea belangrijk is voor jou. Dan bel je die verzekeraar op en laat je ze alles eens haarfijn uitleggen. Als je tevreden bent maak je een keuze, zo niet dan shop je verder. Uiteindelijk moet je misschien accepteren dat het uitzoeken van een verzekering meer tijd kost dan je zou willen. Maar als je onzorgvuldig bent dan denk je dat je beschermd bent terwijl dat helemaal niet zo is. En dan kost het je veel meer geld dan je zou willen...