Zelfstandig maar niet alleen: Verzekeren voor zzp’ers

Relatief weinig zzp’ers zijn verzekerd tegen risico’s als arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid, zo is recent weer uit een onderzoek gebleken. Twee derde van de Nederlandse zelfstandigen heeft zich niet ingedekt tegen het dramatische verlies aan inkomsten bij arbeidsongeschiktheid. En uit een andere enquête bleek dat een derde van de zzp’ers in Amsterdam niet eens zorgverzekering heeft.

Hoe is de situatie voor hulpverleners? Wat zijn de overwegingen om al dan niet een verzekering af te sluiten. Is het te duur, of zijn polissen misschien te ondoorzichtig? Is het eigenlijk wel nodig? “Ik bedoel hoe erg kan ik nou helemaal de boot in gaan als ik niet verzekerd ben?” Vragen waar we de komende tijd een aantal stukken aan zullen wijden. Vandaag eerst een introductie.

Waarom verzekeren en waartegen dan?

Er zijn grote verschillen in prijs, doel en reikwijdte, zowel tussen soorten verzekeringen als tussen de verschillende aanbieders. Zorg eerst dat je weet wat er te halen is, voor je iets besluit. Wat is bijvoorbeeld het verschil tussen een bedrijfs -en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering? En waarom is die ene verzekeraar zo goedkoop terwijl de rest zo duur is? Op onze site vind je een beknopt overzicht van een aantal veelgebruikte verzekeringen in de hulpverlening.

Voor zelfstandigen in de hulpverlening zijn (uiteraard naast de verplichte zorgverzekering!) vooral arbeidsongeschiktheidsverzekering en aansprakelijkheidsverzekering van groot belang. De eerste voor je eigen welzijn, de laatste om er voor te zorgen dat je je niet ongans hoeft te betalen als je een ongeluk(je) veroorzaakt. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is misschien zinvol voor zorgverleners die medische handelingen verrichten waarbij langdurig letsel kan ontstaan. Maar voor de meeste zelfstandige hulpen is dat niet nodig.

Dan zijn verzekeringen die een specifieker risico afdekken, gebeurtenissen met over het algemeen minder verstrekkende gevolgen. Als je een bedrijfspand hebt wil je waterschade mogelijk gedekt hebben en wie een cliënt meeneemt in diens auto moet een bijrijdersverzekering afsluiten. Iedereen ziet op tegen juridische rompslomp, dus kan je een rechtsbijstandsverzekering nemen. Dit zijn slechts enkele voorbeelden, uiteindelijk kan je je bijna overal tegen indekken als je maar genoeg betaalt.

Jouw situatie

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen en schadeverzekeringen zijn over het algemeen niet zo verschrikkelijk duur en kunnen een hoop ellende voorkomen. Maar je kan afvragen wat de maximale schade zou kunnen zijn. Misschien kan je die last wel kan dragen en vind je het zonde daarvoor een verzekering af te sluiten. Zet op een rijtje wat in jouw werk de grootste risico’s zijn met de grootste mogelijke schade: Schat in of de kans groot is dat er iets gebeurt en wat de gevolgen zijn voor je financiële situatie als het gebeurt.

Arbeidsongeschiktheid is daarentegen altijd een enorme klap, niet in de laatste plaats financieel. Helaas betekent dat ook dat de kosten om je ertegen te verzekeren erg hoog zijn. Dit is voor zelfstandigen in de hulpverlening een groot probleem en ondanks plannen het dragelijker te maken, lijkt er vooralsnog geen verbetering in te komen. Wellicht dat een collectieve verzekering met een kortere looptijd een optie is, of met een beperktere uitkering. Het UWV helpt startende ondernemers in bepaalde gevallen op weg, ga na of je daarvoor in aanmerking komt. De volgende keer zullen we dieper ingaan op de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Waarop let ik bij het afsluiten?

• De Prijs. Natuurlijk. Wat kost een verzekering je maandelijks? Soms krijg je korting als je meerdere verzekeringen bij dezelfde maatschappij afsluit.

• Wat is de dekking precies? In welke gevallen heb je recht op welke uitkering? Dit is het meest ingewikkelde gedeelte van een verzekeringsovereenkomst. Zorg ervoor dat je begrijpt wat je koopt en laat je zo nodig helpen door een adviseur. Denk niet ‘dat zullen ze vast wel dekken’ of ‘het zal overal wel hetzelfde zijn’: In de precieze dekking van de risico’s zit hem juist het verschil. Dat is waar verzekeraars hun geld op verdienen. Ook hier zullen we in de toekomst nader op ingaan.

• Hoe flexibel is je verzekering? Kan je de verzekering tussendoor aanpassen als je bijvoorbeeld gaat trouwen of (gedeeltelijk) in vaste dienst gaat?

• Denk goed na of de looptijd bij je past. Soms kan een verzekering rendabel zijn als je die voor een lange tijd afsluit, omdat je dan vaak korting krijgt. Maar wil je er wel zo lang aan vast zitten?

Het is dus belangrijk je goed te informeren. Vraag bijvoorbeeld een aantal offertes aan. Dat is over het algemeen vrijblijvend en via het internet makkelijk te regelen, de meeste verzekeraars hebben er een online formulier voor. Simpel en het kan veel geld schelen. Er zijn ook wel vergelijkingssites voor verzekeraars maar die hebben niet altijd oog voor de zzp’er.

Als je uiteindelijk een beslissing hebt genomen betekent dat niet dat je nooit meer hoeft na te denken over de risico’s. Lees nieuwe informatie van je verzekeringsmaatschappij goed door, er kan iets veranderen in je dekking. En neem zo nu en dan je eigen situatie onder de loep; misschien ga je meer verdienen of heb je een andere reden om je risico meer of minder af te willen dekken.

Zoals gezegd de volgende keer meer over de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Kijk in de tussentijd eens op ons forum bij het onderwerp verzekeren. Stel je vraag als die er niet bijstaat, wij houden het forum ook in de gaten op zoek naar onderwerpen voor de nieuwsbrief. En vooral; werk veilig. Dat is uiteindelijk het allergoedkoopste.